“我月薪1万5，每月省吃俭用能攒下3000块，可一看人均存款20万，心态直接崩了。”杭州程序员小王的这番话，说出了好多年轻人的心声。别急着否定自己，咱们先把这组“唬人”的数据弄清楚。
中国人民银行数据显示，截至2025年一季度，全国金融机构人民币存款余额高达287.36万亿元，算下来人均约20.2万元。乍一听，感觉全国人民都富得流油了，可事实并非如此。这“平均值”可不是你以为的“每人都有这么多”。
这20.2万是怎么分的呢？存款主要分为住户、企业、政府和金融机构这几类。其中住户存款也就是咱们老百姓的存款有129.72万亿元，占比45.1%；企业存款91.47万亿元，占31.8%；政府存款35.92万亿元，占12.5%；金融机构存款30.25万亿元，占10.6%。
这么一算，真正属于咱们老百姓的存款还不到一半，人均住户存款也就9.1万。再加上财富分配不均，这“人均20万”对大多数人来说，就是个美丽的“幻觉”。
那中国家庭财富的真实分布是怎样的呢？前10%的家庭掌握着70%的财富，而底部50%的家庭，只握着2.3%。城镇家庭存款中位数是7.2万元，农村家庭存款中位数仅2.1万元。这么看来，很多人可能都在这“中下段位”苦苦挣扎。
再看看不同地区、年龄和职业的存款情况。地区上，上海人均存款57.3万，北京53.8万，江苏24.6万，而贵州只有6.2万，甘肃7.1万，同一个国家，存款差距能有8倍以上。年龄方面，45 - 65岁人群平均存款15.7万元，25岁以下人群平均存款只有2.3万元，年龄真成了财富的分水岭。职业上，金融行业平均存款38.6万，公务员家庭29.3万，农民家庭4.7万，一线制造业工人6.2万。
存款多就等于有钱吗？中国人为啥这么爱攒钱呢？这其实和文化、焦虑还有无奈都有关系。养老没保障，养老金替代率才45%，退休后钱不够花；看病太贵，医保虽然能报70%，但大病还得自己扛30%；养娃成本高，教育支出越来越大；投资太复杂，大部分人不懂理财，只能把钱存银行求个安稳；房市降温，钱又回流到银行。IMF数据显示，中国家庭储蓄率高达35%，是美国的5倍。
那人均9.1万都没有，是不是就意味着自己很失败呢？别慌，咱们得看清“中位数”和“阶段性”这两个词。比如25岁的你刚参加工作，工资才过万，在一线城市租房、吃饭、还房贷，每月能存2000 - 3000元，就已经超过很多人了。
储蓄也分不同档位。月光族在城市年轻人中很常见；每月能存1000 - 3000元的是普通家庭工薪主力；存3000 - 6000元的是稳健阶层，像公务员、双职工家庭；存6000元以上的就是财富阶层，大多是高薪行业从业者或者有副业的人。对标自己的实际情况，比盯着“人均20万”有意义多了。
存钱有用，但光存钱可不够。给大家三个行动建议。一是建立家庭“6 - 3 - 1”模型，60%的资产配置在生活必需品上，像房子；30%投向稳健理财；10%留作应急。二是别为“平均值”焦虑，要和自己比进步，看看自己是不是比三年前存得更多、花得更明白。三是提升金融素养，学会看懂理财产品，合理配置资产，让钱活起来。
287万亿元的存款，是中国经济实力的体现，但不代表每个人都要有20万存款才算达标。你的职业、年龄、所在城市、生活负担，都决定了你现在的存款水平是合理的。你也许不富裕，但只要你努力存钱、会看账、有未来的规划，就已经赢了一半。
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